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行业动态
近年来，随着个人消费信贷规模持续扩张，催收行业的乱象日益凸显。不当催收长期占据金融消费者投诉的“重灾区”，约占整体投诉的一半左右。造成这一局面的深层原因在于，催收行业长期缺乏统一、明确的操作标准。
2026年1月30日，中国银行业协会正式发布《金融机构个人消费类贷款催收工作指引（试行）》（以下简称《指引》），自发布之日起施行。这部被业界称为“最严催收新规”的文件，共七章五十四条，首次将行业内长期模糊的催收行为转化为可操作的量化标准。
一、催收行为的时间禁区与频次上限
《指引》明确划定了催收的时间红线：未经债务人同意，严禁在每日22:00至次日8:00进行电话催收、外访催收及其他任何形式的催收。这一规定彻底终结了长期以来债务人深夜被催收电话惊醒的困境。
在频次方面，债务人电话未接通的，催收人员对同一联系方式当日尝试拨打次数不宜超过6次。这为合规检查提供了明确的参照标准。
二、第三人联系规范——终结“爆通讯录”
《指引》对备受诟病的“爆通讯录”现象作出了革命性限制。催收人员仅可在债务人本人手机号码无效、连续三次无法联系上本人等失联情形下，才可联系第三人。
《指引》严格区分“债务相关第三人”与“无关第三人”。当债务用于家庭共同支出时，可认定配偶为债务相关第三人，而对无关第三人严禁进行催收。联系无关第三人时，不得透露债务人的金融信息；一旦无关第三人明确要求不得联系，催收人员必须限制后续联系行为。
三、催收行为“八大红线”
《指引》明确列出八大类禁止行为，包括：冒用行政机关、司法机关名义；采用恐吓、辱骂、欺诈、威胁、暴力、涉黑等不当手段；采取误导性表述虚构或夸大事实；以列入虚构的黑名单为由催收；在公共场所张贴催收公告等。
四、债权人的应对策略
对于广大债权人和合法催收机构而言，《指引》的出台并非限制了追讨债务的权利，而是为合法催收划定了清晰的合规边界。催收是债权人在债务人出现违约情形后维护债权安全的正当追索行为，其追索权利及正当的追索方式均受到法律保护，追索方式包括但不限于自建团队或委托外部催收机构追索、通过司法手段追索。
我们建议债权人和催收机构：一是严格遵循《指引》的量化标准，规范催收流程；二是优先通过司法途径维护合法权益；三是选择合规经营的第三方催收机构开展合作。
真实案例：浙江某公司依法追讨93万货款案
2020年，浙江衢州某新材料集团长期为陕西某环境科技公司供应原材料，但一笔93万元的货款迟迟未结。在法院判决后，环境公司仍拒绝履行，甚至在公司账户被查封后多次转移大额资金。浙江衢州智造新城人民法院执行团队跨越两千多公里前往内蒙古取证，形成无可辩驳的证据链。面对铁证，环境公司实际控制人最终低头认错，与新材料集团重新达成还款协议，最后一笔45万元款项于2025年9月初汇至指定账户，历时三年的欠款纠纷彻底化解。
真实案例：甘肃舟曲法院高效执结80万买卖合同纠纷案
2026年4月，甘肃省舟曲县人民法院成功执结一起涉案80余万元的涉企买卖合同纠纷案件。被执行人以各种理由消极履行，执行法官多措并举、刚柔并济，一方面通过网络查控锁定财产线索，另一方面耐心沟通促使被执行人主动配合。历时两个月，80余万元欠款全部追回到位，为企业解决了经营困境。该案例充分说明，通过合法合规的司法途径追讨债务，既维护了债权人权益，也避免了违规催收的法律风险。
